Comment fonctionne le test de résistance
Le test utilise un taux d’intérêt plus élevé que celui que vous paierez, afin de s’assurer que vous pouvez absorber une hausse.
Le taux de qualification
C’est le plus élevé de votre taux contractuel plus 2 points de pourcentage ou de 5,25 %. À 4,5 %, vous êtes testé à 6,5 %. À 3 %, vous êtes testé à 5,25 %.
Qui doit le réussir
Le BSIF s’attend à ce que les prêteurs sous réglementation fédérale l’appliquent à la plupart des nouvelles hypothèques, et la SCHL applique le même taux de qualification aux hypothèques assurées. Le BSIF ne s’y attend pas pour le transfert d’une hypothèque non assurée à un autre prêteur fédéral au renouvellement, sans hausse de l’amortissement ni du montant du prêt.
Ce que vous payez vraiment
Le test détermine seulement combien vous pouvez emprunter. Vos paiements sont calculés à votre taux réel.
Les limites peuvent varier
Votre prêteur peut appliquer des limites plus strictes que 39 % et 44 %, ou plus basses pour les gros prêts.
Ne regarder que le paiement à votre taux réel. À 4,5 %, une hypothèque de 500 000 $ coûte environ 2 770 $ par mois, mais vous devez démontrer que vous pouvez assumer environ 3 350 $ (le paiement à 6,5 %).
ABD et ATD
Deux ratios comparent les dépenses mensuelles à votre revenu mensuel brut (avant impôt).
Amortissement brut de la dette (ABD)
Paiement hypothécaire au taux de qualification, taxes foncières, chauffage et la moitié des frais de copropriété. La limite est de 39 % du revenu brut.
Amortissement total de la dette (ATD)
Tout ce qui est compris dans l’ABD, plus vos autres paiements de dettes, comme les prêts auto et les cartes de crédit. La limite est de 44 %.
Questions fréquentes
Quel est le taux du test de résistance actuellement?
Le plus élevé de votre taux hypothécaire plus 2 % ou de 5,25 %. La page du BSIF l’indiquait comme taux en vigueur quand nous l’avons consultée le 1er novembre 2026. Le BSIF révise le plancher et la marge au moins une fois par année; ils peuvent donc changer.
Le test s’applique-t-il aux hypothèques assurées?
Oui. Une hypothèque avec moins de 20 % de mise de fonds doit être assurée et qualifiée au même taux minimal, et les limites de la SCHL de 39 % (ABD) et de 44 % (ATD) s’appliquent.
Pourquoi le résultat est-il un prix et pas seulement un prêt?
Le prix correspond au prêt maximal plus votre mise de fonds, moins la prime de la SCHL quand vous versez moins de 20 %. La prime s’ajoute à l’hypothèque; elle réduit donc le prix que vous pouvez payer.
Mon taux fixe ou variable change-t-il quelque chose?
Le taux de qualification se calcule de la même façon dans les deux cas. Le paiement utilise la capitalisation semestrielle, comme pour les hypothèques à taux fixe.
Un coemprunteur peut-il m’aider à réussir?
Oui, car le prêteur additionne les revenus et les dettes. Entrez le revenu brut combiné et toutes les dettes des personnes inscrites à l’hypothèque.
Dernière mise à jour
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Sources
Comment nous vérifions
Les tests vérifient la règle du taux de qualification (y compris le plancher de 5,25 %), la marge ABD et ATD d’après des chiffres calculés à la main à partir des formules de la SCHL (39 %, 44 %, moitié des frais de copropriété), le calcul du paiement d’après l’exemple de 639,81 $ du guide hypothécaire de l’Université York, et que le prix maximal est exactement le dernier prix dont le prêt respecte la limite, par balayage exhaustif.
Nous n’avons pas comparé les résultats à une préautorisation de prêteur ni à un autre calculateur. Les limites de 39 % et de 44 % sont celles de la SCHL pour les prêts assurés; les prêteurs d’hypothèques non assurées n’y sont pas tenus. Les prêteurs appliquent aussi leurs propres règles pour le chauffage, les autres dettes et le revenu; votre approbation peut donc différer.