Détail année par année
La part des paiements de chaque année qui va au capital et aux intérêts, et ce qu’il vous reste à rembourser en fin d’année.
| Année | Capital | Intérêts | Solde |
|---|---|---|---|
| 1 | 10 386,21 $ | 24 510,03 $ | 489 613,79 $ |
| 2 | 10 912,03 $ | 23 984,21 $ | 478 701,76 $ |
| 3 | 11 464,44 $ | 23 431,80 $ | 467 237,32 $ |
| 4 | 12 044,82 $ | 22 851,42 $ | 455 192,50 $ |
| 5 | 12 654,59 $ | 22 241,65 $ | 442 537,91 $ |
| 6 | 13 295,25 $ | 21 600,99 $ | 429 242,66 $ |
| 7 | 13 968,31 $ | 20 927,93 $ | 415 274,35 $ |
| 8 | 14 675,45 $ | 20 220,79 $ | 400 598,90 $ |
| 9 | 15 418,39 $ | 19 477,85 $ | 385 180,51 $ |
| 10 | 16 198,97 $ | 18 697,27 $ | 368 981,54 $ |
| 11 | 17 019,02 $ | 17 877,22 $ | 351 962,52 $ |
| 12 | 17 880,62 $ | 17 015,62 $ | 334 081,90 $ |
| 13 | 18 785,83 $ | 16 110,41 $ | 315 296,07 $ |
| 14 | 19 736,86 $ | 15 159,38 $ | 295 559,21 $ |
| 15 | 20 736,05 $ | 14 160,19 $ | 274 823,16 $ |
| 16 | 21 785,80 $ | 13 110,44 $ | 253 037,36 $ |
| 17 | 22 888,71 $ | 12 007,53 $ | 230 148,65 $ |
| 18 | 24 047,44 $ | 10 848,80 $ | 206 101,21 $ |
| 19 | 25 264,85 $ | 9 631,39 $ | 180 836,36 $ |
| 20 | 26 543,89 $ | 8 352,35 $ | 154 292,47 $ |
| 21 | 27 887,66 $ | 7 008,58 $ | 126 404,81 $ |
| 22 | 29 299,48 $ | 5 596,76 $ | 97 105,33 $ |
| 23 | 30 782,78 $ | 4 113,46 $ | 66 322,55 $ |
| 24 | 32 341,14 $ | 2 555,10 $ | 33 981,41 $ |
| 25 | 33 981,41 $ | 917,83 $ | 0,00 $ |
Comment les intérêts hypothécaires sont calculés au Canada
L’article 6 de la Loi sur l’intérêt oblige une hypothèque sur un immeuble à indiquer son taux « par année ou par semestre, et non d’avance ». En pratique, les prêteurs capitalisent les taux fixes deux fois par année et les taux variables chaque mois.
Taux fixe
La moitié du taux annoncé s’ajoute au solde deux fois par année. Une hypothèque à taux fixe de 6 % coûte donc autant qu’un taux effectif de 6,09 % par année, soit 0,493862 % par mois.
Taux variable
Les intérêts sont généralement capitalisés chaque mois : un taux de 6 % équivaut à 0,5 % par mois. Vérifiez toujours les conditions de votre prêteur.
Le paiement
Paiement = montant × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), où i est le taux pour une période de paiement et n le nombre de paiements.
Les calculateurs américains capitalisent chaque mois. Les utiliser pour une hypothèque canadienne à taux fixe gonfle le paiement : pour 500 000 $ à 5 % sur 25 ans, 2 923 $ au lieu de 2 908 $.
Choisir la fréquence des paiements
Le taux est le même; seule la fréquence des paiements change.
Mensuel / bimensuel
Douze ou vingt-quatre paiements par année, calés sur une paie mensuelle ou deux fois par mois.
Aux deux semaines / hebdomadaire
Le paiement mensuel est recalculé pour 26 ou 52 paiements par année, avec le même amortissement. Les paiements sont plus petits, pour des intérêts totaux à peu près identiques.
Accéléré
La moitié (aux deux semaines) ou le quart (hebdomadaire) du paiement mensuel, versé 26 ou 52 fois. Cela équivaut à un paiement mensuel de plus par année et raccourcit l’amortissement de quelques années.
Questions fréquentes
Pourquoi un calculateur canadien donne-t-il un paiement plus bas qu’un calculateur américain?
Les hypothèques canadiennes à taux fixe capitalisent les intérêts deux fois par année (Loi sur l’intérêt, art. 6), ce qui rend le taux mensuel un peu inférieur au taux annuel ÷ 12. Les calculateurs américains capitalisent chaque mois et affichent donc un paiement plus élevé pour le même taux annoncé.
Quelle est la différence entre l’amortissement et le terme?
L’amortissement est la durée totale pour rembourser le prêt, habituellement 25 ans (jusqu’à 30 ans pour certaines hypothèques assurées). Le terme est la durée de votre contrat avec le prêteur, souvent de 1 à 5 ans. À la fin du terme, vous renouvelez aux taux offerts alors; le solde indiqué ci-dessus est ce que vous renouvelleriez.
Les paiements accélérés valent-ils la peine?
Un paiement accéléré aux deux semaines correspond à la moitié du paiement mensuel, versé 26 fois par année; vous payez donc l’équivalent de 13 paiements mensuels. Le capital baisse plus vite, et le calculateur indique le temps gagné.
La prime SCHL est-elle comprise?
Non. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, la prime peut s’ajouter à votre hypothèque. Ajoutez-la vous-même au montant de l’hypothèque, à l’aide du calculateur de prime SCHL de ce site.
Quel est l’amortissement maximal?
Les hypothèques non assurées peuvent atteindre 30 ans ou plus, et les hypothèques assurées sont limitées à 25 ans, sauf pour les premiers acheteurs et les acheteurs d’une construction neuve, qui peuvent choisir 30 ans depuis le 15 décembre 2024. Ce calculateur accepte jusqu’à 40 ans à des fins de planification.
Dernière mise à jour
Outils connexes
Sources
- Loi sur l’intérêt (Justice Laws) — art. 6, hypothèques sur immeubles
- A. Marshall, Université York — A Guide to Mortgage Interest Calculations in Canada (en anglais)
- Agence de la consommation en matière financière du Canada — Hypothèques
- Agence de la consommation en matière financière du Canada — Mise de fonds et assurance prêt hypothécaire
Comment nous vérifions
Les tests reproduisent un exemple publié par l’Université York : 100 000 $ à 6 % capitalisé semestriellement sur 25 ans donnent un paiement mensuel de 639,81 $ et un solde de 89 836,47 $ après un terme de 5 ans. Ils comparent aussi le paiement à une recherche par bissection qui simule l’échéancier mois par mois, et à la formule d’annuité classique pour la capitalisation mensuelle.
Nous n’avons pas comparé les résultats à ceux d’un prêteur en particulier ni à ceux de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada. Les prêteurs arrondissent les paiements et les intérêts de façons différentes; attendez-vous à des écarts de quelques cents. Les remboursements anticipés et les changements de taux au renouvellement ne sont pas modélisés.